金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展血脈，怎樣才能與互聯(lián)網(wǎng)共舞，更好地服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新格局，尤其是在支農(nóng)領(lǐng)域，不僅僅是擺在所有金融企業(yè)面前的歷史機遇，更是一個重大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，隨著全市五大功能區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進，涉農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)需求也與日俱增。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和廣泛應(yīng)用，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“重慶農(nóng)商行”）乘勢而起，積極布局“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。通過金融創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融，將金融“雨露”灑向“三農(nóng)”及小微企業(yè)客戶等，在巴渝大地開辟了一片支農(nóng)新天地。

便農(nóng)：拓寬支付結(jié)算渠道

農(nóng)村居民居住分散，部分地區(qū)存貸款規(guī)模較小，農(nóng)村金融網(wǎng)點的服務(wù)成本較高，由此產(chǎn)生了農(nóng)村金融服務(wù)“空白區(qū)”。為了消除這些“盲區(qū)”，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，作為重慶本土最大的金融機構(gòu)，重慶農(nóng)商行一直在努力。“為了更好地改善我市農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，重慶農(nóng)商行充分利用電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，積極打造互聯(lián)網(wǎng)+金融的三農(nóng)服務(wù)新名片，不斷拓寬農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算渠道?！敝貞c農(nóng)商行相關(guān)負責(zé)人介紹說。

據(jù)悉，為改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，重慶農(nóng)商行在重慶銀監(jiān)局的指導(dǎo)支持下，積極探索通過電子銀行手段，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，給力“村村通”——重慶農(nóng)商行手機銀行卡采取貼膜技術(shù)，因不擇機型、不需上網(wǎng)、菜單便捷、成本低廉，可實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、定活互轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，深受廣大農(nóng)戶歡迎。據(jù)介紹，為了促進試點工作取到實效，還制作了通俗易懂的手機銀行操作手冊，分發(fā)到營業(yè)網(wǎng)點，并廣泛地開展“夠愛你就來”、“你交易我有禮”、手機銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)等宣傳推廣活動。

正是由于重慶農(nóng)商行推廣手機銀行業(yè)務(wù)卓有成效，今年3月，經(jīng)中國銀監(jiān)會推薦，重慶農(nóng)商行手機銀行作為全球銀行支付業(yè)務(wù)典型金融創(chuàng)新案例，在聯(lián)合國農(nóng)發(fā)基金組織的亞太區(qū)農(nóng)村金融研討會上進行了分享和推廣，引起了全球范圍內(nèi)的廣泛關(guān)注?！澳壳皣H上一些農(nóng)業(yè)銀行已在詢問項目細節(jié)，重慶農(nóng)商行將在做好手機銀行服務(wù)重慶農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)上，將這種服務(wù)模式在國際宣傳推廣，進一步擴大品牌影響力?！痹撠撠?zé)人表示。

助農(nóng)：豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

“國務(wù)院在今年政府工作報告中首次提出互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)+這個概念就一直保持著極高的熱度?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。重慶農(nóng)商行把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢大潮，傾力打造核心競爭力。近年來，重慶農(nóng)商行依托云計算、移動、網(wǎng)絡(luò)、支付等互聯(lián)網(wǎng)工具，以客戶體驗為導(dǎo)向，積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，構(gòu)建業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，推動銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度整合?！敝貞c農(nóng)商行相關(guān)負責(zé)人表示。

據(jù)重慶農(nóng)商行2014年度業(yè)績公告顯示，2014年度，重慶農(nóng)商行全面加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融，高度重視電子渠道的業(yè)務(wù)支撐作用，充分發(fā)揮立體化電子銀行優(yōu)勢，著力構(gòu)建覆蓋全面的電子銀行服務(wù)體系，不斷拓展便民金融服務(wù)渠道，同時通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開展多元化的營銷活動，持續(xù)提升電子銀行品牌知名度和影響力，客戶滿意度進一步提高。截至2014年末，重慶農(nóng)商行電子銀行賬務(wù)交易替代率達81.56%，較上年末提高了11.35個百分點。

以重慶農(nóng)商江魚兒網(wǎng)絡(luò)銀行平臺為例，大力開展銀行金融產(chǎn)品直銷業(yè)務(wù)，實現(xiàn)跨網(wǎng)點、跨區(qū)域銷售模式，通過官方網(wǎng)站、手機銀行客戶端等渠道為客戶提供投融資業(yè)務(wù)、江渝基金寶產(chǎn)品、智能存款產(chǎn)品、生活繳費、貸款申請、信用卡申請等金融服務(wù)，該平臺將于2015年2季度正式對外推廣。

再如，由重慶農(nóng)商行打造的O2O社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈，通過該行線下的1772個物理網(wǎng)點，線上的網(wǎng)上商城、移動商城，為社區(qū)居民提供質(zhì)優(yōu)價廉的衣食住行服務(wù)，真正做到了普惠大眾，同時，社區(qū)周邊的小微商戶也可以通過O2O社區(qū)金融服務(wù)平臺銷售商品，與銀行共享客戶資源，共同為客戶提供購物實惠；由該行提供后臺賬戶管理和結(jié)算服務(wù)支撐的P2P投融資平臺，已經(jīng)推動重慶聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所“聯(lián)保通”和重慶農(nóng)畜產(chǎn)品交易所“惠融通”等7家投融資平臺上線運行，成為西部首家銀行直接參與上線運行的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺。

據(jù)悉，自2009年以來，重慶農(nóng)商行先后推出企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、集團網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、移動金融、電子商務(wù)、短信銀行、電話銀行、微信銀行等電子渠道業(yè)務(wù)，初步形成銀行商城、O2O社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈、P2P平臺資金結(jié)算、大數(shù)據(jù)運用等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打通超級網(wǎng)銀、同城支付、網(wǎng)關(guān)支付、第三方支付在內(nèi)的多種支付結(jié)算渠道，加上短信銀行、電話銀行和ATM機、POS機、便民服務(wù)終端等自助設(shè)備，已基本完成了立體化電子銀行平臺體系。并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶實際需求，持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)功能，實現(xiàn)了包括轉(zhuǎn)賬、繳費、理財、基金、彩票、代收付、集團資金管理、網(wǎng)上支付、近場支付等種類齊全、功能豐富的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。

惠農(nóng)：打造普惠金融標桿

手機銀行作為重慶農(nóng)商行打造普惠金融、送科技下鄉(xiāng)的典范產(chǎn)品，一經(jīng)推出就受到客戶廣泛歡迎，特別在是重慶區(qū)縣地區(qū)，廣大個體工商戶、種養(yǎng)殖戶和農(nóng)戶對此非常依賴。對客戶而言，手機銀行有利于減少辦理金融業(yè)務(wù)的成本支出。據(jù)重慶農(nóng)商行相關(guān)負責(zé)人介紹，按平均每個農(nóng)村客戶到金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理1筆業(yè)務(wù)綜合成本為10元（含交通費、誤餐費等）來測算，每年至少為農(nóng)村客戶節(jié)約成本10億元。截至2014年末，重慶農(nóng)商行移動金融客戶數(shù)突破220萬戶，其中80%以上的用戶為農(nóng)村居民，累計交易金額突破1.3萬億元，累計為客戶減免費用超過3億元。

針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶的資金需求，2013年，重慶農(nóng)商行搭建了立體化的融資渠道。在重慶農(nóng)商行1772個傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，該行進一步豐富電子銀行交易種類，開通了微信貸款和電話貸款功能，客戶可在線申請消費貸款、信用貸款、汽車按揭貸款等個人貸款產(chǎn)品，最快1天就能完成放款，最高可貸1000萬元，被譽為“口袋里的客戶經(jīng)理”。目前，重慶農(nóng)商行已收到微信貸款申請8923筆，電話銀行貸款申請2259筆，放款金額2.75億元。重慶農(nóng)商行微信銀行備受客戶歡迎，獲評《新金融世界》雜志社2014年度中國電子銀行創(chuàng)新最佳案例。

值得一提的是，為了進一步方便“三農(nóng)”、小微客戶進行貸款，2014年，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新試點推出小額貸款自動審批業(yè)務(wù)“云微貸”，并通過大數(shù)據(jù)分析運用，利用數(shù)據(jù)模型自動進行信貸額度授信，在手機銀行等多個電子渠道實現(xiàn)小貸的快速申請、審批、發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)，進一步減少了客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的成本支出，包括時間成本。

據(jù)悉，目前，使用手機銀行服務(wù)的客戶還受益于重慶農(nóng)商行針對跨行轉(zhuǎn)賬提供的補貼。早在2009年，重慶農(nóng)商行在全國范圍內(nèi)首推農(nóng)民工專屬銀行卡——江渝鄉(xiāng)情卡，并實施免年費、免小額賬戶管理費、免短信賬單服務(wù)費、免開卡工本費、免短信提示費等優(yōu)惠，并捐贈1000萬元設(shè)立“江渝鄉(xiāng)情慈善基金”，專項用于補貼農(nóng)民工的異地匯款手續(xù)費，2014年又追加了1000萬元。截至2014年末，江渝鄉(xiāng)情卡發(fā)卡超過800萬張，累計報銷異地匯款手續(xù)費超過1200萬元。

“毋庸置疑，借勢互聯(lián)網(wǎng)，重慶農(nóng)商行打造了更加健全的便農(nóng)助農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)體系，通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的有效整合，大幅降低了客戶辦理金融業(yè)務(wù)的支出成本，提升了客戶服務(wù)便捷度，有力踐行了支農(nóng)支小的服務(wù)理念。下一步，重慶農(nóng)商行將進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，傾力打造普惠金融，進一步體現(xiàn)作為一家上市銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)?！敝貞c農(nóng)商行相關(guān)負責(zé)人介紹說。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。