9月4日，蘭州銀行公眾號高調推出一項新業(yè)務：所屬ATM支持微信、支付寶掃碼取現，手續(xù)費為0.3%。這項“創(chuàng)新”看似方便了你我他，卻殊不知已涉嫌違反監(jiān)管規(guī)定，將信用等級相對較低的支付賬戶與銀行賬戶對等了起來，推出僅一天便被有關部門叫停。

支付機構不能做現金存取

9月4日，蘭州銀行公眾號高調推出一項新業(yè)務：所屬ATM支持微信、支付寶掃碼取現，手續(xù)費為0.3%。不過，據央廣網報道，該項業(yè)務推出僅一天就被叫停，蘭州銀行公眾號也撤下了前述公告。

中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網金融法治研究中心副秘書長趙鷂認為，“從支付機構的角度來說，這是一項嚴重違規(guī)的業(yè)務?！狈治鲋赋?，蘭州銀行該項業(yè)務，實際上就是將支付機構的賬戶余額直接等同于現金，這涉及現金存取業(yè)務。而央行早在2015年就出臺了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，其中第9條明確規(guī)定，支付機構不得經營貨幣兌換、現金存取等業(yè)務。

趙鷂直言，支付機構不能夠做現金存取業(yè)務，這是底線，不能突破?！皳伊私?，很早以前支付機構就已經找過一些大銀行，希望通過支付賬戶在銀行ATM上取現。馬上就被拒絕了，毫無商量余地。”

記者注意到，早在2015年，央行就指出，支付賬戶與銀行賬戶有明顯區(qū)別。支付賬戶余額的本質是預付價值，類似于預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。

同時，該余額僅代表支付機構的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款。

正因如此，這兩種賬戶在信用等級上有明顯不同，體現在功能上也有明顯不同。支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。

不僅支付賬戶存在安全風險，支付機構客戶備付金也存在一系列風險隱患。比如，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

銀行面臨較大創(chuàng)新壓力

央行近日發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，第二季度，非銀行支付機構處理網絡支付業(yè)務632.90億筆，金額31.49萬億元，同比分別增長67.85%和34.87%。

非銀支付業(yè)務大增，對應的是銀行網上支付地位下降。第二季度，銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務362.47億筆，金額545.58萬億元。其中，網上支付業(yè)務117.77億筆，金額473.39萬億元，筆數同比增長6.80%，金額同比下降0.14%。在非銀支付勢大的背景下，銀行面臨較大創(chuàng)新壓力。據報道，在此次推出微信、支付寶ATM掃碼取款之前，蘭州銀行還推出過人臉識別存取款。除蘭州銀行外，招商銀行、農業(yè)銀行和建設銀行也上線了“刷臉取款”功能。2016年，招商銀行在全國近千臺ATM機上上線了刷臉取款功能；今年7月，農行也推出刷臉取款。不過，“刷臉取款”除了不用攜帶銀行卡的便利外，需要驗證手機、密碼、身份證號等信息，同時還需要使用對應銀行的APP.

第三方支付在超常規(guī)崛起，但與此同時，風險隱患也在上升，央行對這一領域也在不斷加強監(jiān)管。最近的一件大事就是，央行支付結算司下發(fā)通知，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。同時，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯(lián)平臺和業(yè)務遷移的相關準備工作。

備注：數據僅供參考，不作為投資依據。