春節(jié)前夕，就在大家在忙著備年貨的時(shí)候，湖南省南縣麗君農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社社員符學(xué)軍卻在忙著發(fā)動合作社的機(jī)手們給農(nóng)機(jī)續(xù)保。為何如此看重給農(nóng)機(jī)買保險(xiǎn)？原來，2016年5月17日的一場農(nóng)機(jī)事故讓南縣華閣鎮(zhèn)雙華村的符學(xué)軍對農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)有了全新的認(rèn)識。事故中，符學(xué)軍所駕駛的聯(lián)合收割機(jī)墜入3米多深的水溝，造成身體受傷，收割機(jī)多個(gè)部位受損。但由于購買了農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)，事發(fā)后，符學(xué)軍獲得14260元補(bǔ)償，把事故的損失降到了最低。

2013年7月，湖南成為繼陜西和湖北之后第三個(gè)開啟農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的省份。3年來，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)覆蓋到全省122個(gè)縣市區(qū)，為農(nóng)機(jī)手撐起了一把“保護(hù)傘”。3年來，全省累計(jì)收取保費(fèi)4700多萬元，承擔(dān)農(nóng)機(jī)安全風(fēng)險(xiǎn)91億多元，受理事故2500多起。2016年，湖南加入互助保險(xiǎn)的農(nóng)機(jī)手?jǐn)?shù)量居全國第一位。

集千家之力，解一家之難——

彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)空白

湖南是農(nóng)機(jī)大省，全省有200萬名農(nóng)機(jī)手，上戶的農(nóng)機(jī)有43萬臺。然而，在2013年7月以前，由于沒有保險(xiǎn)可選擇，這些農(nóng)機(jī)基本上都處于“裸奔”狀態(tài)。

出了事故怎么辦？用農(nóng)機(jī)手自己的話說，農(nóng)機(jī)受損只能自認(rèn)倒霉，而事故嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致家破人亡、返貧致貧。

“每年按農(nóng)機(jī)擁有量計(jì)算湖南的農(nóng)機(jī)事故率，田間作業(yè)機(jī)具事故率約為1.5%，死亡率為萬分之一；而上道行駛的拖拉機(jī)事故率為3%~3.5%，死亡率為萬分之二左右。”湖南省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局安全監(jiān)理總站站長潘新初表示。

“農(nóng)機(jī)數(shù)量這么多，應(yīng)用這么廣泛，事故這么多發(fā)，誰也管不好。”湖南省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局局長王羅方一語道破農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)為何難以實(shí)施的原因。

王羅方進(jìn)一步解釋，由于農(nóng)民能承受的保險(xiǎn)費(fèi)額度有限，且理賠鑒定點(diǎn)過于分散，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)幾乎無利可圖，所以曾經(jīng)有一些商業(yè)保險(xiǎn)公司也涉足過農(nóng)機(jī)安全領(lǐng)域的保險(xiǎn)，但很快就退出了。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司代理的只有上道行駛拖拉機(jī)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”，而田間作業(yè)的其他農(nóng)機(jī)具沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一種形式——農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)在江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的技術(shù)支持下，由湖南省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會領(lǐng)辦，依托現(xiàn)有農(nóng)機(jī)監(jiān)理隊(duì)伍代辦?；ブｋU(xiǎn)不以盈利為目的，旨在打造“集千家之力，解一家之難”的互助共濟(jì)平臺。農(nóng)機(jī)手、農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社等個(gè)人和單位在自主自愿的前提下，交納互助保險(xiǎn)會費(fèi)后即成為協(xié)會會員。

險(xiǎn)種合理、服務(wù)貼心——

作用凸顯機(jī)手點(diǎn)贊

“幸虧有了互助保險(xiǎn)，在我最困難的時(shí)候幫我們渡過難關(guān)。”寧鄉(xiāng)縣夏鐸鋪鎮(zhèn)龍福新村村民徐勇軍提起農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)就感動得滿眼淚花。

徐勇軍的妻子體弱多病，女兒2013年患上白血病，現(xiàn)已基本康復(fù)，但治療費(fèi)用早已令這個(gè)普通家庭家徒四壁，還有一個(gè)剛剛成年的兒子在長沙打工。2015年11月16日，徐勇軍在駕駛拖拉機(jī)時(shí)，因下車檢查車輛故障，被一輛同向行駛的兩輪摩托車撞倒，嚴(yán)重受傷致殘，而無牌照的肇事摩托車逃逸。徐勇軍經(jīng)診斷為前顱底、胸椎、腰椎、肋骨等多處骨折，治療費(fèi)花費(fèi)了20多萬元。頂梁柱轟然倒塌，不幸的災(zāi)禍?zhǔn)惯@個(gè)貧困的家庭更加雪上加霜。

就在一家人陷入絕境的時(shí)候，潘新初和寧鄉(xiāng)縣農(nóng)機(jī)局的負(fù)責(zé)人等，代表湖南省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會專程給徐勇軍送去4.5萬元的農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)理賠款。貼心的服務(wù)讓徐勇軍一家感動不已，重新燃起了對生活的希望。

“農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)不是以盈利為目的，所以對于特別困難的家庭，協(xié)會會給予特別的關(guān)愛，即使可能農(nóng)戶購買了相應(yīng)的險(xiǎn)種，我們也會根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)作出補(bǔ)償。”潘新初說。

據(jù)介紹，在借鑒陜西和湖北經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，湖南省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會首次為農(nóng)戶提供了第三者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種，共為農(nóng)機(jī)手量身訂做了機(jī)上人員責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)這三大互保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)險(xiǎn)種設(shè)置5~6個(gè)檔次，保費(fèi)從50~600元不等。農(nóng)戶可根據(jù)實(shí)際情況和自身需要任意選擇險(xiǎn)種和不同額度的保費(fèi)。每年的互助保險(xiǎn)資金結(jié)余除去風(fēng)險(xiǎn)基金外，返還給未出事故、下一年仍續(xù)保的農(nóng)機(jī)手。

為什么一定要增設(shè)第三者責(zé)任險(xiǎn)？潘新初解釋，在農(nóng)機(jī)安全事故中，除了機(jī)手和其他機(jī)上人員傷亡外，有時(shí)還會造成第三者的傷亡。而第三者傷亡往往難以協(xié)調(diào)解決，容易引發(fā)復(fù)雜的糾紛，處理不好則會導(dǎo)致社會不穩(wěn)定，因此，第三者責(zé)任險(xiǎn)有助于化解矛盾。

“有了互助保，農(nóng)機(jī)不‘裸奔’，萬一出了事，賠償不會少。”貼心的服務(wù)獲得絕大多數(shù)農(nóng)機(jī)手的交口稱贊。從2014年以來湖南省農(nóng)機(jī)協(xié)會對全省900余名理賠農(nóng)機(jī)手回訪記錄看，滿意度達(dá)到97%以上。

發(fā)展遭遇瓶頸，亟待政策支持——

農(nóng)民呼吁可信任的組織者

“得到農(nóng)機(jī)手的肯定，達(dá)到‘互助共濟(jì)’的目的，就說明農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的開展是成功的。”王羅方說，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的“搭伙”性質(zhì)和成功經(jīng)驗(yàn)說明，開展農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)，主要組織者應(yīng)當(dāng)具備足夠的社會公信力和責(zé)任心；相關(guān)人員必須精通農(nóng)機(jī)業(yè)務(wù)；互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與管理部門的崗位履職具有協(xié)同效應(yīng)。這三條，決定了農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的組織與管理責(zé)任必須由農(nóng)機(jī)行政管理部門承擔(dān)。

然而目前，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的發(fā)展受到頂層制度的制約。2015年，由中國保監(jiān)會下發(fā)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定：互助保險(xiǎn)組織須聘用經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。董事、監(jiān)事和高級管理人員在任職前必須取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

“按照要求，單獨(dú)建立一套類似商業(yè)保險(xiǎn)公司的隊(duì)伍，不僅會使農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)滑向商業(yè)保險(xiǎn)模式，而且會費(fèi)開支也無法維持。”王羅方說。

以湖南為例，全省122個(gè)縣市區(qū)、14個(gè)地級市，如果每一個(gè)市縣設(shè)立一處兩個(gè)人的辦事機(jī)構(gòu)，按照5萬元人頭費(fèi)來計(jì)算，全省每年需要開支1360萬元。而2015年的保費(fèi)總額為1643萬元，用農(nóng)機(jī)手的保費(fèi)支付辦事人員的工資才勉強(qiáng)夠。如果每處再加一個(gè)精算理財(cái)人員的開支和前期技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)，巨大的費(fèi)用缺口根本沒有辦法維持。

“農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)要更接地氣。”王羅方建議，一要按照涉農(nóng)互保性質(zhì)和實(shí)際發(fā)展情況設(shè)定資質(zhì)要求；二要參照工會互保管理辦法允許農(nóng)機(jī)部門參與農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的操作與管理；三要參照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)給予政府補(bǔ)貼，以此來維護(hù)好其公益性質(zhì)，為農(nóng)機(jī)手提供更快更好的服務(wù)。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。