近兩個(gè)月,多地監(jiān)管部門針對(duì)銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開(kāi),包括浙江銀監(jiān)局在內(nèi),正在對(duì)重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)抽查,堅(jiān)決反對(duì)個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn),特別是個(gè)人消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、信用卡大額透支和大額提現(xiàn)。
在監(jiān)管風(fēng)口上,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),杭州多數(shù)國(guó)有大行和股份制銀行的貸前、貸后管理確實(shí)嚴(yán)格了不少。有銀行提高了消費(fèi)貸的申請(qǐng)門檻,對(duì)貸款用途的審批把關(guān)更嚴(yán);還有的銀行直接上調(diào)了消費(fèi)貸和抵押貸的貸款利率,降低提款額度。一旦查到轉(zhuǎn)賬到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或者股市的,會(huì)立即要求提前還款。
不過(guò),仍有個(gè)別小銀行踩著監(jiān)管紅線,對(duì)客戶的貸款資金用途睜一只眼閉一只眼。
消費(fèi)貸利率上浮60%
這兩天,記者以申請(qǐng)貸款為由咨詢了杭州多家銀行的個(gè)貸部門,發(fā)現(xiàn)部分國(guó)有大行和股份制銀行提高了消費(fèi)貸的審批門檻,同時(shí)對(duì)抵押貸的用途審核把關(guān)更嚴(yán)。
以某股份制銀行為例,該銀行某支行的個(gè)貸部工作人員告訴記者:“以前,銀行對(duì)消費(fèi)貸款審核相對(duì)比較寬松,只要申請(qǐng)人提交工牌、身份證、勞務(wù)合同、公積金繳存記錄等基本資料,一般都能獲批20萬(wàn)元左右的消費(fèi)貸款。現(xiàn)在沒(méi)那么簡(jiǎn)單了,從上個(gè)月開(kāi)始,銀行提高了消費(fèi)貸的申請(qǐng)門檻,除了要出具固定資產(chǎn)證明,包括房產(chǎn)和車,還對(duì)申請(qǐng)人的工作單位、收入水平更加看重,要求必須是公務(wù)員、教師、醫(yī)生或者在事業(yè)單位、世界500強(qiáng)企業(yè)工作。”滿足上述條件后,在辦理時(shí)還需要進(jìn)行測(cè)評(píng),通過(guò)測(cè)評(píng)才能簽合同,一周左右放款。不過(guò),對(duì)于測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn),這位工作人員表示自己也不清楚,由銀行系統(tǒng)測(cè)評(píng)。貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元,貸款周期不超過(guò)3年。
同樣,在一家國(guó)有銀行,個(gè)貸經(jīng)理首先詢問(wèn)了記者的工作單位,并再三強(qiáng)調(diào):“目前只接受公務(wù)員、事業(yè)單位員工的消費(fèi)貸申請(qǐng)?!?/p>
不僅門檻有所提高,消費(fèi)貸款的利率也水漲船高。在一家股份制銀行,負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的工作人員說(shuō),一周前,消費(fèi)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%,從這周開(kāi)始,上調(diào)為基準(zhǔn)上浮60%,也就是年化利率7.6%。
貸款后需遞交消費(fèi)證明材料
在一家國(guó)有銀行,記者想通過(guò)房產(chǎn)抵押的形式來(lái)申請(qǐng)貸款,該行個(gè)貸劉經(jīng)理表示,現(xiàn)在銀行對(duì)貸前、貸后管理越來(lái)越嚴(yán),隨便編造申請(qǐng)理由,沒(méi)法蒙混過(guò)關(guān)。
“之前,申請(qǐng)人貸款用途只要填寫購(gòu)買紅木家具或者珠寶等奢侈品,一般都能獲批最高7折的抵押率,也就是說(shuō),一套評(píng)估價(jià)300萬(wàn)元的房子,抵押后最多能貸款210萬(wàn)元?,F(xiàn)在就很難說(shuō)了,銀行對(duì)抵押貸用途審核把關(guān)很嚴(yán),并且貸款金額超過(guò)200萬(wàn)元的,銀行基本上不接。”劉經(jīng)理說(shuō),貸款后,銀行還會(huì)要求申請(qǐng)人遞交消費(fèi)證明材料,系統(tǒng)、人工每天還會(huì)排查資金流向,一旦查到個(gè)貸資金轉(zhuǎn)賬到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或者股市、證券投資基金的,會(huì)立即要求提前還款。
在另一家國(guó)有銀行,個(gè)貸經(jīng)理明確表示,貸款用途只能用于旅行、購(gòu)物等非投資用途,并需提交定金收據(jù)、付款憑證、意向協(xié)議、合同等證明材料。提交上述證明材料后,銀行會(huì)對(duì)借款人單位以及借款人進(jìn)行測(cè)評(píng),然后上報(bào)總行,之后才批貸,貸款流程大概需要2個(gè)月。
有小銀行仍在幫客戶逃避監(jiān)管
不過(guò),記者在暗訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn),仍有個(gè)別小銀行的工作人員為了個(gè)人業(yè)績(jī),想方設(shè)法幫客戶逃避監(jiān)管。
在某城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),記者詢問(wèn)買房湊首付是否可以申請(qǐng)消費(fèi)貸,有沒(méi)有辦法通過(guò)審核。該網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理說(shuō),“消費(fèi)貸款申請(qǐng)成功后,不要直接進(jìn)入樓市或者股市,直接取現(xiàn)就行了,至于用途,銀行管不著?!?/p>
在另一家城商行,個(gè)貸經(jīng)理直接給記者出主意:“貸款資金到賬后,不要轉(zhuǎn)賬,借助銀行的柜面通業(yè)務(wù),直接存入另外一張銀行卡,或者多轉(zhuǎn)幾次手,這樣就查不到資金用途了?!?/p>
備注:數(shù)據(jù)僅供參考,不作為投資依據(jù)。
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