隨著央行、各地金融辦等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)首付貸的清理整頓，一度熱火朝天的P2P首付貸業(yè)務(wù)緊急剎車。但購(gòu)房者、投資客的資金需求并未跟著首付貸的下架而熄滅。樓市配資操作由明轉(zhuǎn)暗，模式變形。最近許多擔(dān)保公司、貸款中介瘋狂攬客，幫助客戶對(duì)接銀行辦理信用貸款、抵押消費(fèi)貸款，對(duì)于消費(fèi)貸能否用來(lái)支付購(gòu)房首付，多位業(yè)務(wù)員均表示“沒(méi)問(wèn)題”，并提供從增信到第三方托收的一條龍服務(wù)。

消費(fèi)貸暗度陳倉(cāng)

最近一段時(shí)間，擔(dān)保公司、貸款中介新一輪電話轟炸來(lái)襲，無(wú)一例外都是推薦信用貸款、抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。在貸款用途上，這些公司均表示可以用于支付首付。

北京商報(bào)記者以客戶身份咨詢某家貸款擔(dān)保公司，業(yè)務(wù)員王明（化名）表示，“該公司可以幫客戶向銀行申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款，額度視房屋評(píng)估價(jià)而定”。對(duì)于消費(fèi)貸款能否用于購(gòu)房首付，王明肯定地回應(yīng)“沒(méi)問(wèn)題”。按照他的說(shuō)法，消費(fèi)貸的申請(qǐng)期限最多十年，利率較央行基準(zhǔn)利率上浮10%-20%，最快7-15天就能放款。

為了方便客戶拿到現(xiàn)金，王明的公司還提供了一條龍服務(wù)。“我們會(huì)找個(gè)第三方代為托收，再打到您指定的銀行卡上，甚至可以分批、多次打款，以此躲避銀行追查。”關(guān)于收費(fèi)，該擔(dān)保公司共收取貸款金額的1.5%。

從事類似灰色業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司還有許多。李強(qiáng)（化名）也是一家擔(dān)保公司的員工，“申請(qǐng)十年消費(fèi)貸款利率上浮后基本在5.3%-5.4%左右，具體視客戶信用資質(zhì)。但我們合作的銀行很多，會(huì)幫您積極爭(zhēng)取最低的利率，20-30個(gè)工作日能夠放款”。

“如果您決定要辦消費(fèi)貸，我們可以幫您向銀行遞交申請(qǐng)，由銀行來(lái)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)用幾百元。通常房屋評(píng)估價(jià)格是市值的85%，在貸款額度審批時(shí)，根據(jù)房屋類型還會(huì)再有個(gè)壓縮，例如70年住宅的抵押貸款金額是評(píng)估值的七成，商業(yè)住房、公寓是評(píng)估值的六成。”為了保障客戶能夠順利拿到資金，該公司也提供了第三方托收服務(wù)，以幫助客戶套現(xiàn)。“托收費(fèi)用是200萬(wàn)元以下3000元，200萬(wàn)元以上收3％。。”在收費(fèi)方面，李強(qiáng)表示，貸款額度在100萬(wàn)元以下收取2萬(wàn)元，貸款額度在100萬(wàn)元以上收取2.5%-2.8%。

難以隔斷的灰色通道

在P2P及中介公司的首付貸業(yè)務(wù)遭遇清查之后，擔(dān)保公司及商業(yè)銀行聯(lián)合導(dǎo)演的消費(fèi)貸接過(guò)了樓市配資大旗。

事實(shí)上，消費(fèi)貸挪用的問(wèn)題在數(shù)年前就曾出現(xiàn)，2013年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，其中明確規(guī)定消費(fèi)信用貸款不能用于購(gòu)房，而且貸款用途應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料。

但利用消費(fèi)貸補(bǔ)齊首付的問(wèn)題始終難以掐斷。一方面，相比于房屋中介公司、P2P、小貸公司的利率水平，商業(yè)銀行的貸款利率是最低的，是有配資需求購(gòu)房者的首選。

銀率網(wǎng)分析師閆博鍇對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀行是融資成本最低的渠道，而個(gè)人消費(fèi)貸又是各種貸款中相對(duì)容易申請(qǐng)的產(chǎn)品，促使一些人不惜運(yùn)用各種手段從銀行騙貸，樓市火了入樓市，股市火了入股市。

銀行在貸款后續(xù)檢查方面缺失更是消費(fèi)貸挪用現(xiàn)象泛濫的推手。“銀行是有貸后檢查環(huán)節(jié)的，但在消費(fèi)貸款上，因?yàn)榻杩罘绞莻€(gè)人，銀行一般也沒(méi)有太多資源去完成逐一審核，所以通常采取抽查的方式，此外，銀行對(duì)接到的也是央行征信系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人征信記錄，難以全面掌握個(gè)人在銀行外的其他機(jī)構(gòu)的借貸情況。所以在消費(fèi)信貸的貸后管理上只是有心無(wú)力。”閆博鍇進(jìn)一步說(shuō)道。

“消費(fèi)貸挪用”或成清查下一站

市場(chǎng)的需求和銀行貸后檢查能力不足，這些客觀因素看似解答了消費(fèi)貸挪用亂象為何屢禁不止，但從更深層面來(lái)看，各方利益的驅(qū)動(dòng)、銀行貸款業(yè)務(wù)的激進(jìn)甚至睜一眼閉一眼才是禍端。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，2014年，北京銀監(jiān)局曾下發(fā)《關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求北京轄區(qū)內(nèi)銀行嚴(yán)格審查個(gè)人消費(fèi)貸款的用途、額度以及期限，防止資金流入股市、房市等，發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款額度不超過(guò)100萬(wàn)元，期限不超過(guò)十年。

但在調(diào)查過(guò)程中，王明和李強(qiáng)均表示抵押消費(fèi)貸款完全可以輕松做到100萬(wàn)元以上。王明輕松地表示，“比如您有一套價(jià)值600萬(wàn)-700萬(wàn)元的房產(chǎn)，我們最多能幫您向銀行申請(qǐng)500萬(wàn)元消費(fèi)貸款”。此前，一些銀行業(yè)人士私下也曾表示，如果一些客戶購(gòu)房金額較大，評(píng)估金額較高，也可以獲得稍高的消費(fèi)貸。

在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，近年來(lái)銀行業(yè)績(jī)壓力較大，一些商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶，在信貸業(yè)務(wù)上過(guò)于激進(jìn)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)。利用消費(fèi)貸湊齊首付，是在房屋本身按揭貸款的杠桿上又加了一層杠桿，購(gòu)房者的月供壓力更大。一旦房?jī)r(jià)下跌或借款人無(wú)法負(fù)擔(dān)，銀行就要承擔(dān)消費(fèi)貸+按揭貸款的雙重?fù)p失。嚴(yán)躍進(jìn)表示，“樓市配資清查應(yīng)當(dāng)一視同仁，除了房屋中介、P2P的首付貸業(yè)務(wù)外，未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的信貸審查也會(huì)展開(kāi)”。

東方證券地產(chǎn)首席分析師竺勁指出，市場(chǎng)上與購(gòu)房置業(yè)相關(guān)的新房消費(fèi)貸、裝修貸都無(wú)法排除借款資金被用來(lái)購(gòu)房，這也意味著，從監(jiān)管層面很難進(jìn)行“一刀切”管控，更需要借助銀行進(jìn)行最終把關(guān)。“例如，通過(guò)征信渠道對(duì)購(gòu)房者資格進(jìn)行審核，拉長(zhǎng)審核期限，排查銀行流水異動(dòng)、設(shè)置‘白名單’等方式控制。”