近兩個(gè)月，全國(guó)各地針對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開(kāi)，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日暗訪發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行陸續(xù)開(kāi)始要求借款客戶提交消費(fèi)證明材料，部分銀行提高了借款人的申請(qǐng)條件，上調(diào)了貸款利率，降低了消費(fèi)貸產(chǎn)品的提款額度和最長(zhǎng)貸款年限。

不過(guò)，“上有政策，下有對(duì)策”，《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有多家擔(dān)保融資公司和部分房產(chǎn)中介宣稱“有各種門(mén)路”，可協(xié)助客戶從銀行的特殊渠道取得消費(fèi)貸款或提前給客戶“墊資”。同時(shí)，仍有個(gè)別銀行給“熟客”留余地，不問(wèn)消費(fèi)貸用途。

多家銀行消費(fèi)貸利率上調(diào)、額度降低

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日以需要借款為由咨詢了北京地區(qū)多家銀行的貸款部門(mén)。

以某股份制銀行為例，該銀行東城區(qū)某支行的信貸專員告訴本報(bào)記者：“貸款人需要有北京地區(qū)連續(xù)一年社保、公積金記錄，公積金每月最低繳存需超過(guò)2100元，月收入10000元以上才能申請(qǐng)。貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元，年化利率9%，貸款周期不超過(guò)5年?！蓖瑫r(shí)，滿足上述條件，還需要進(jìn)行測(cè)評(píng)，通過(guò)測(cè)評(píng)即可簽合同，一周左右放款。不過(guò)，對(duì)于測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，上述信貸專員表示自己也不清楚，由銀行系統(tǒng)評(píng)測(cè)。

本報(bào)記者對(duì)比了上述銀行8月份的消費(fèi)貸申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，多項(xiàng)準(zhǔn)入條件有了不同程度的提高。以該行8月份的要求為例，當(dāng)時(shí)銀行僅需貸款人提交工牌、勞務(wù)合同、身份證等基本資料。同時(shí)貸款額度標(biāo)準(zhǔn)為一般不超過(guò)30萬(wàn)元，最高不超過(guò)100萬(wàn)元。

另一家國(guó)有大行個(gè)貸經(jīng)理首先詢問(wèn)了本報(bào)記者的工作單位，并告知：“目前銀行僅接受公務(wù)員、事業(yè)單位，大學(xué)職員以及央企總部員工申請(qǐng)消費(fèi)貸?！睗M足以上工作單位還不接受單人申請(qǐng)，需要由貸款人自己湊足3人，或等銀行有3人以上申請(qǐng)才可以辦理。同時(shí)，貸款人需要工作滿2年及以上，貸款額度最高不超過(guò)年收入的3倍(最高不超過(guò)100萬(wàn)元)，貸款利率一般是基準(zhǔn)利率上浮60%，年化利率8%左右。

上述國(guó)有大行的個(gè)貸經(jīng)理告訴本報(bào)記者，貸款用途只能用于旅行、購(gòu)物等非投資用途，并需提交定金收據(jù)、付款憑證、意向協(xié)議、合同等證明材料。提交上述證明材料后銀行會(huì)對(duì)借款人單位以及借款人進(jìn)行測(cè)評(píng)，然后上報(bào)總行，之后才可批貸，貸款流程大概需要2個(gè)月。

除了多家銀行個(gè)貸部門(mén)申請(qǐng)條件愈發(fā)嚴(yán)格以外，在信用卡業(yè)務(wù)中，也有部分銀行對(duì)于某些個(gè)人消費(fèi)分期產(chǎn)品的存量貸款要求查驗(yàn)資金流向。在多個(gè)論壇的貸款、房地產(chǎn)板塊，《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，近期一些“如何躲避銀行‘跟蹤’”的帖子占據(jù)了很大篇幅，內(nèi)容一般為“收到銀行要求出具消費(fèi)證明的通知，否則將欠款計(jì)入下月信用卡賬單。請(qǐng)問(wèn)如何才能躲避銀行跟蹤？取現(xiàn)轉(zhuǎn)給他人再匯給自己可以嗎？有什么好的簡(jiǎn)便方法？”等等。

《證券日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系了多位這樣發(fā)帖的客戶，他們均表示近期收到了銀行短信，要求向銀行上傳相關(guān)消費(fèi)憑證，以配合銀行“持續(xù)追蹤資金使用情況”。上述人員被要求的上傳截止時(shí)間最晚為2017年12月31日之前。

不過(guò)，在本報(bào)記者暗訪過(guò)程中，仍有個(gè)別銀行的工作人員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，想辦法幫老客戶規(guī)避監(jiān)管。

在北京市朝陽(yáng)區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者詢問(wèn)買(mǎi)房湊首付是否可以申請(qǐng)消費(fèi)貸，是不是審核會(huì)比較嚴(yán)，該網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“申請(qǐng)成功后，找POS機(jī)刷走就可以。如果接到銀行的抽查電話，詢問(wèn)貸款用途，不要說(shuō)用于買(mǎi)房?！?/p>

在北京市豐臺(tái)區(qū)某城商行網(wǎng)點(diǎn)，個(gè)貸經(jīng)理則表示貸款資金到賬后，不要轉(zhuǎn)賬，直接取走現(xiàn)金就可以規(guī)避監(jiān)管。這位個(gè)貸經(jīng)理還表示，即使以后被貸后部門(mén)查出來(lái)用途是買(mǎi)房，也不會(huì)影響信用記錄，“最多會(huì)催你提前還款，放心申請(qǐng)就可以”。

擔(dān)保公司、房產(chǎn)中介自稱“門(mén)路多”

在強(qiáng)監(jiān)管下，銀行消費(fèi)貸進(jìn)入樓市雖然遭遇封堵，但是仍有擔(dān)保融資公司、房產(chǎn)中介在推銷(xiāo)貸款產(chǎn)品，或者宣稱和銀行有特殊的合作關(guān)系。

在《證券日?qǐng)?bào)》記者暗訪過(guò)程中，有部分房產(chǎn)中介的工作人員也對(duì)本報(bào)記者表示：“如果申請(qǐng)人工作單位良好，工資證明與工資流水匹配良好，月收入在10000元以上，銀行基本都能批30萬(wàn)元的消費(fèi)貸?！蓖瑫r(shí)，多位房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，“只做熟客”。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者還接到了幾家擔(dān)保融資公司的電話，稱可以幫客戶申請(qǐng)銀行貸款，有信用貸款，有抵押貸款，不用提供貸款用途，可以用于買(mǎi)房。以某貸款擔(dān)保公司為例，該公司的一位業(yè)務(wù)員介紹，如果有房，可以做抵押貸款，貸款100萬(wàn)元以內(nèi)最長(zhǎng)貸款年限為10年，年化利率5.88%；貸款100萬(wàn)元以上最長(zhǎng)貸款年限為25年，年化利率為6.86%。如果申請(qǐng)無(wú)抵押消費(fèi)貸，最高可貸款100萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款年限為5年，年化利率在10%左右。

當(dāng)本報(bào)記者表示擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)大，不考慮辦理時(shí)，上述業(yè)務(wù)員則表示，“我們公司還可以墊資，等您房子買(mǎi)完后再自己辦理抵押貸款還款就可以。”

據(jù)上述業(yè)務(wù)員介紹，目前，大額消費(fèi)貸的需求中很多是為了買(mǎi)房，為了讓銀行系統(tǒng)查不到資金去向，他們會(huì)協(xié)助申請(qǐng)人取現(xiàn)金，或者找不同的公司，多轉(zhuǎn)手幾次以完成規(guī)避。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。